Reparadoras de Crédito

Sumario

1 Reparación de Crédito
2 Antecedentes
3 Ventajas para el Acreedor
4 Ventajas para el Deudor
5 Empresas Reparadoras de Crédito
6 Reparadoras de Crédito en México
7 Bibliografía
8 Enlaces externos

Reparación de Crédito

La reparación de crédito como tal es un modelo en el cual el acreedor de la deuda y el deudor moroso llegan a un acuerdo sobre un balance por pagar reducido, dicho balance sería tomado en cuenta como el pago completo de la deuda, es decir, al terminar el pago del monto acordado la deuda será tomada como liquidada. En la gran mayoría de los casos las únicas deudas sujetas a negociación son deudas no garantizadas.

Las Reparadoras de Crédito actúan como un tercero que facilita la negociación entre el deudor moroso y el acreedor a cambio de una comisión. Estas compañías atienden principalmente a los consumidores en cuyos casos la consolidación de deuda o re-financiación no es una opción deseable o disponible.

La mayoría de los acreedores están abiertos a las negociaciones y están dispuestos a aceptar una reducción que se ajuste a las capacidades de pago del deudor moroso.

Antecedentes

La reparación de crédito como práctica profesional surgió a finales de los 80 y principios de los 90 en Estados Unidos con la des-regulación de los bancos. Esto significó que los créditos al consumo y tarjetas de crédito comenzaron a ser otorgados mucho más fácilmente. Dadas las nuevas regulaciones se comenzaron a otorgar créditos más riesgosos y algunos deudores caían en incapacidad de pago. En dada circunstancia los bancos se ven forzados a reconocer como pérdida contable<ref>http://www.expansion.com/diccionario-economico/perdida-contable.html</ref> el porcentaje de su cartera de crédito que no puede cobrar (cartera castigada).

Esto creó la necesidad de que los bancos establecieran departamentos de gente autorizada para llevar a cabo negociaciones de deuda con los deudores que caían en incapacidad de pago, incluidos los clientes tanto en cartera castigada como en cartera vencida (clientes con un plazo de impago menor a los de la cartera castigada pero que ya cayeron en incapacidad de pago).

Históricamente la tarea de cobrarle a clientes morosos ha sido delegada a despachos de cobranza. Empresas con estrategias de cobranza más agresivas que las prácticas comunes de los bancos. En muchos casos pueden ser invasivas o molestas para los deudores. La suma de estas circunstancias crea la necesidad por la figura de la reparadora de crédito. Un intermediario financiero que negocie en nombre del deudor a cambio de una remuneración preestablecida. Las reparadoras de crédito también dan asesoría a sus clientes para poder pagar el monto negociado y por lo general canalizan las llamadas de cobranza. [1]

Ventajas para el Acreedor

El acreedor tiene la ventaja de recuperar un porcentaje de la deuda declarada como incobrable. En México, como en otros países, los bancos están obligados por la ley a mantener una reserva contra su porcentaje de cartera vencida. Por lo tanto, una vez que un porcentaje del crédito incobrable es cobrado, el banco puede liberar el dinero asignado a dicha reserva y destinarlo a otro fin más productivo para su institución.

Ventajas para el Deudor

El deudor consigue un descuento sobre el balance que debía, tiene acceso a mayor liquidez, extiende su plazo de pago, se puede reincorporar al sistema crediticio y potencialmente estar sujeto a crédito en el futuro.<ref>http://www.cnnexpansion.com/opinion/2009/10/20/reparadoras-de-credito-para-que</ref>

Empresas Reparadoras de Crédito

Cada empresa aplica un modelo propio, por lo general las empresas dedicadas a la reparación de crédito brindan:

Asesoría legal y financiera: tomando en cuenta ingresos, egresos y deudas, determinan cuánto se destinará al pago de deudas.
Negociación: negocian con los bancos y otras instituciones buscando un descuento para que el pago acordado sea considerado como pago total.
Canalización de las llamadas de los despachos de cobranza: se reducen las llamadas de cobranza dirigiéndose, con la empresa reparadora de crédito.
Reincorporación al sistema crediticio: Obteniendo un crédito a la medida de los clientes, para sanear su historial dentro de las Sociedades de Información Crediticia (SIC).<ref>http://www.condusef.gob.mx/Revista/index.php/credito/deudas/484-reparadorascredito</ref> como lo es el Buró de Crédito.